AI가 내 은행 계좌를 관리하는 날

매달 나가는 대출 이자나 카드 값을 보며 ‘이게 정말 최선일까?’ 고민해본 적 있으신가요? 더 좋은 조건이 어딘가 있을 것 같은데, 일일이 찾아보고 서류를 준비할 생각을 하면 눈앞이 깜깜해집니다.

만약 나도 모르는 사이, 인공지능 비서가 내 모든 금융 상품을 분석해 더 저렴한 대출로 갈아타고, 이 과정을 전부 자동으로 처리해 준다면 어떨까요? 공상 과학 영화 이야기가 아닙니다. 우리가 모르는 사이, AI는 은행 산업의 지도를 완전히 새로 그리고 있습니다.

 

내 돈을 지켜주는 진짜 비서

클라르나(Klarna)의 CEO는 10년 전부터 이런 미래를 꿈꿨습니다. 바로 ‘디지털 금융 비서’입니다. 이 비서는 단순히 지출을 요약해 주는 가계부가 아닙니다. 내 주택담보대출 금리가 너무 높다고 판단하면, 즉시 더 좋은 조건을 찾아냅니다.

“더 나은 제안을 찾았습니다. ‘예’라고만 하시면 모든 서류 작업을 대신 처리해 드릴게요.”

마치 자율주행차가 언젠가 도로를 가득 메울 것을 알지만 그 시점은 정확히 모르듯, 금융 비서의 등장도 마찬가지입니다. 이는 은행 산업에 거대한 변화를 예고합니다.

 

은행이 더 이상 ‘갑’이 아니게 될 때

지금까지 우리는 은행을 바꾸는 것을 매우 어렵고 귀찮은 일로 여겼습니다. 데이터를 옮기고 서류를 챙기는 과정이 복잡하기 때문입니다. 은행들은 이 ‘귀찮음’ 덕분에 고객을 묶어둘 수 있었고, 치열하게 경쟁할 필요성을 크게 느끼지 못했습니다.

하지만 AI 비서가 이 모든 과정을 대신한다면 어떨까요? 고객들은 아주 사소한 가치 차이에도 즉시 더 나은 서비스로 이동할 것입니다. 고객 이동성은 극도로 높아지고, 은행이 누리던 초과 수익은 사라지게 됩니다.

 

은행의 미래, ‘금고’ 혹은 ‘비서’

결국 기존 은행들은 두 가지 선택의 기로에 서게 될 것입니다. 하나는 자본을 빌려주고 이자를 받는, 말 그대로 ‘거대한 대차대조표’ 즉, ‘금고’ 역할만 하는 것입니다. 이 분야는 완벽한 시장 경쟁에 가까워져 수익성이 크게 낮아질 것입니다.

다른 하나는 고객에게 직접 가치를 제공하는 ‘디지털 금융 비서’가 되는 것입니다. 고객에게 중요한 것은 더 이상 바클레이스나 ING 같은 은행 이름이 아닙니다. 나에게 최고의 가치를 제안하는 ‘비서’ 그 자체가 중요해집니다.

 

누가 이 전쟁에서 승리할까요?

이 경쟁에는 크게 세 부류의 플레이어가 있습니다. 구글이나 아마존 같은 빅테크, 클라르나 같은 핀테크, 그리고 기존 은행입니다. 이 중 핀테크 기업들은 이미 은행 라이선스를 확보한 동시에, 현대적인 기술을 갖추고 있어 가장 유리한 고지에 있습니다.

오래된 메인프레임 위에서 코볼(Cobol) 코드를 돌리는 기존 은행들과는 출발선이 다릅니다. 물론 일부 은행들은 혁신을 시도하고 있지만, 많은 은행이 2021년 핀테크의 가치가 잠시 주춤했을 때 너무 빨리 혁신을 포기해버렸습니다.

 

AI는 정말 믿을 수 있을까요?

물론 AI에 대한 신뢰 문제는 여전히 남아있습니다. 특히 대출 심사 같은 영역에서는 편향성이 개입될 위험이 있습니다. 클라르나 역시 대출 심사에는 아직 머신러닝 기술만을 사용하고, LLM(거대 언어 모델)은 사용하지 않습니다.

하지만 다른 영역에서는 AI가 인간보다 뛰어난 일관성을 보여줍니다. 예를 들어 고객 분쟁 관리 업무가 그렇습니다. 판매자와 소비자에게서 증거를 수집하고 환불 여부를 결정하는 과정에서, AI는 지루함을 느끼는 인간보다 훨씬 더 일관되고 높은 품질의 결정을 내립니다.

 

가장 솔직한, 일자리의 미래

AI가 지식 노동을 대체할 것이라는 사실은 피할 수 없습니다. 이는 은행업뿐만 아니라 사회 전반에 걸친 거대한 변화입니다. 브뤼셀에는 8천 명의 번역가가 있지만, 이들의 업무 대부분은 이미 AI로 대체 가능합니다.

클라르나는 실제로 지난 2년간 직원 1인당 수익을 2.5배 이상 늘렸습니다. 직원은 7,400명에서 3,000명으로 줄었지만, 이는 해고가 아닌 신규 채용을 중단하는 방식으로 이루어졌습니다. 회사는 절약된 인건비를 기존 직원들의 보상으로 재투자했고, 직원들은 AI를 활용해 더 높은 성과를 내고 더 큰 보상을 받게 되었습니다.

 

결국은 ‘규모’입니다

AI는 소프트웨어를 ‘제조’하는 비용을 0에 가깝게 만들고 있습니다. 똑똑한 개발자들이 한 줄 한 줄 입력하던 코드를 이제 기계가 순식간에 생성합니다. 이는 소프트웨어 기술로 얻을 수 있는 이익이 줄어든다는 뜻입니다.

이런 환경에서 살아남는 방법은 ‘규모’입니다. 더 많은 고객에게 서비스를 제공하는 글로벌 기업이 되어야 합니다. 클라르나와 레볼루트 같은 기업들이 글로벌 시장을 목표로 하는 이유입니다. 전체 파이는 작아질 수 있지만, 그 파이의 더 큰 조각을 차지해야 합니다.

 

변화를 마주하는 우리의 자세

이 거대한 변화의 물결 앞에서 우리가 가져야 할 태도는 무엇일까요? 클라르나의 CEO는 엔지니어가 아님에도 불구하고 AI를 이용해 직접 코드를 탐색하고 배운다고 합니다. 그는 기술을 두려워하기보다, 적극적으로 배우고 활용하라고 조언합니다.

AI가 만들어갈 금융의 미래는 이미 시작되었습니다. 두려워하기보다 무엇을 할 수 있는지 스스로 교육하고 알아보는 자세가 필요한 때입니다.

출처: Bloomberg Technology 유튜브